保監(jiān)會(huì)在2014年6月23日下發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。“以房養(yǎng)老”政策7月起將在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市正式落地。帶領(lǐng)大家一起思考“以房養(yǎng)老”能否破解養(yǎng)老困局。
一、房子養(yǎng)老如何“養(yǎng)”
“以房養(yǎng)老”實(shí)質(zhì)是將擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房反向抵押獲取養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，自愿將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，老人繼續(xù)擁有房屋的占有權(quán)、使用權(quán)和收益權(quán)，老人過(guò)世后，保險(xiǎn)公司獲得房屋的處置權(quán)?！耙苑筐B(yǎng)老”在中國(guó)并不算是一個(gè)新興事物，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的探索很久以前就開(kāi)始了。2006年，上海、南京曾開(kāi)展了政府版的“以房養(yǎng)老”，2011年，一些商業(yè)銀行也推出過(guò)銀行版的“以房養(yǎng)老”，這兩個(gè)版本的養(yǎng)老方式因?yàn)檎吲涮椎娜笔?、推?dòng)力度不夠而反響不夠。此次保監(jiān)會(huì)推出的“以房養(yǎng)老”是借助保險(xiǎn)公司的管理和資金上的優(yōu)勢(shì)，將房屋作為抵押品為投保人提供與生命等長(zhǎng)的養(yǎng)老金。一些專(zhuān)家認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金比喻成一個(gè)金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)中的一種。塔尖上的養(yǎng)老能不能得到民眾的認(rèn)可呢
二、以房養(yǎng)老遇冷
從目前的反響來(lái)看，民眾似乎并不買(mǎi)賬。華東師范大學(xué)的調(diào)查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加，不合作的比例相當(dāng)高。認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)此次推出的“以房養(yǎng)老”很可能會(huì)遇冷，一方面，頂層設(shè)計(jì)不到位，對(duì)于保險(xiǎn)公司辦理房產(chǎn)抵押的具體細(xì)則、房屋價(jià)格評(píng)估都還在探索階段。并且，當(dāng)前參與“以房養(yǎng)老”雙方都有后顧之憂(yōu)，比如房屋價(jià)格的變化、房屋年限可能會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的收益，而我國(guó)市場(chǎng)上缺少成熟、專(zhuān)業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，房產(chǎn)抵押后老人權(quán)益較難保護(hù)也可能讓一些家庭望而卻步；另一方面，我國(guó)一直以來(lái)都對(duì)房屋非常重視，將房產(chǎn)抵押來(lái)保障老年生活很多人從心理上就過(guò)不去。并且，從北京、上海、廣州、武漢這四個(gè)試點(diǎn)城市來(lái)看，房?jī)r(jià)居高不下，很多老人選擇領(lǐng)取養(yǎng)老金、降低生活水平的方式也要將房子留給自己的后代，有些老人也選擇出租房屋收取租金的方式來(lái)養(yǎng)老。因此，“以房養(yǎng)老”的推行，不僅需要制度上的規(guī)范和完善，還需要邁過(guò)心理那道難關(guān)。
三、養(yǎng)老問(wèn)題還需慎重思考
“以房養(yǎng)老”只是養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，完全是個(gè)人自愿選擇，而且認(rèn)可度并不高。因此，我們不能指望“以房養(yǎng)老”能給我國(guó)日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老困局帶來(lái)多大積極影響。提醒各位考生，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)到保監(jiān)會(huì)推行“以房養(yǎng)老”存在障礙的同時(shí)，更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到政府應(yīng)該承擔(dān)保障基本的養(yǎng)老責(zé)任，政府不能袖手旁觀，將養(yǎng)老問(wèn)題個(gè)人化、市場(chǎng)化，這才切合我國(guó)養(yǎng)老體制的實(shí)質(zhì)。因此，必須要提出的是政府要完善基本養(yǎng)老和補(bǔ)充養(yǎng)老為支柱的養(yǎng)老保障體系，保障所有老人都能享有最基本的生活保障，從而起到兜底作用。在此基礎(chǔ)上，完善“以房養(yǎng)老”的細(xì)則，規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為，推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的順利進(jìn)行，讓老人享有更高標(biāo)準(zhǔn)的老年生活。
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